Kredite
Ratenkredit
Der Kredit wird im allgemeinen Sprachgebrauch auch als Konsumentenkredit, Privatdarlehen oder Ratenfinanzierung bezeichnet. Kredite, die in Deutschland an Privatpersonen vergeben werden gelten als Verbraucherdarlehen. Ratenkredite werden aber nicht nur an Verbraucher, sondern auch an kleine oder mittlere Gewerbetriebe sowie an Selbständige vergeben.
Der Ratenkredit ist ein Kredit, der an Privatkunden in einer Summe in Form eines Darlehens zur Verfügung gestellt wird. Ratenkredite haben i.d.R. Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten. Jedoch gibt es auch bereits schon Banken, die Ratenkredite mit einer Laufzeit bis zu 120 Monaten anbieten.
Ratenkredite sind standardisierte Kredite, deren Kreditbeträge je nach Institutsvorgaben zwischen EUR 5.000 und EUR 25.000 liegen. Jedoch gibt es aber auch schon einige Banken die Kredite bis zu einem Betrag von EUR 50.000 oder mehr vergeben.
Wer sich für einen Ratenkredit interessiert, orientiert sich hauptsächlich an dem angebotenen Zinssatz. In der Tat sind die Konditionen insgesamt das wichtigste Argument, wenn es darum geht, sich für das eine Angebot und gegen einen anderen Anbieter zu entscheiden. Neben den Zinssätzen spielen auch Bearbeitungsgebühren eine Rolle, wenn es darum geht, gute Angebote mit günstigen Konditionen zu ermitteln. Eine Bearbeitungsgebühr wird von nicht wenigen Banken und Sparkassen erhoben. Sie ist zu Beginn der Kreditlaufzeit fällig und wird meist auf den Darlehensbetrag aufgeschlagen und somit über die Laufzeit des Kredites zurückgezahlt. Allerdings wird sie im Falle einer vorzeitigen, außerplanmäßigen Rückzahlung des Kredites nicht zurückgezahlt. Eine Bearbeitungsgebühr ist zwar Bestandteil des Effektiven Jahreszinses, der von allen Kreditinstituten anzugeben ist. Der angegebene Effektive Jahreszins wird in diesem Falle unter der Prämisse ausgewiesen, dass der Ratenkredit nicht vorzeitig zurückgezahlt wird.
Steht zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrages für den Kunden die Möglichkeit im Raum, dass der Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden könnte, weil etwa ein höherer Geldeingang, eine Sonderzahlung oder die Fälligkeit einer Geldanlage bzw. eines Sparplans mittelfristig ansteht, gilt es neben der Wahl eines möglichst niedrigen Zinssatzes, gemessen am Effektiven Jahreszins, darauf zu achten, dass keine oder eine möglichst geringe Bearbeitungsgebühr im Angebot enthalten ist.
Wer eine gute Finanzierung mit einer für ihn passenden Kreditlaufzeit gefunden hat, sollte parallel zum Effektiven Jahreszins und Bearbeitungsgebühren auf die Möglichkeit in den Vertragsbedingungen achten, inwieweit Sondertilgungen erlaubt sind, ohne dass hierfür Vorfälligkeitsentschädigungen als Gebühr anfallen. Versicherungen in Gestalt einer Restschuldversicherung sollten als Bestandteil eines Kredites in aller Regel mit Vorsicht genossen werden im Hinblick auf ihr Preis-Leistungs-Verhältnis. Ganz anders ist dies bei der Baufinanzierung.
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